복리의 힘 — 단리 vs 복리 수익 비교와 72의 법칙 (2026년)
복리는 "이자에 이자가 붙는" 효과로 기간이 길수록 단리와의 격차가 기하급수적으로 벌어집니다. 같은 연 7% 수익률이라도 10년에서는 차이가 크지 않지만, 30년이 지나면 복리가 단리보다 원금 대비 2배 이상 더 불어납니다.
📋 원금 1,000만원 연 수익률별 복리 vs 단리 비교
| 수익률 | 10년 복리 | 10년 단리 | 20년 복리 | 20년 단리 |
|---|
| 연 4% | 1,480만원 | 1,400만원 | 2,191만원 | 1,800만원 |
| 연 6% | 1,791만원 | 1,600만원 | 3,207만원 | 2,200만원 |
| 연 8% | 2,159만원 | 1,800만원 | 4,661만원 | 2,600만원 |
| 연 10% | 2,594만원 | 2,000만원 | 6,727만원 | 3,000만원 |
💡 72의 법칙 — 원금이 2배 되는 기간
| 연 수익률 | 원금 2배 기간 (72 ÷ 수익률) | 예시 |
|---|
| 4% | 약 18년 | 1,000만 → 2,000만 |
| 6% | 약 12년 | 1,000만 → 2,000만 |
| 8% | 약 9년 | 1,000만 → 2,000만 |
| 10% | 약 7.2년 | 1,000만 → 2,000만 |
| 12% | 약 6년 | 1,000만 → 2,000만 |
💡 복리 효과 극대화 전략: ① 빨리 시작할수록 유리 — 25세 vs 35세 시작 차이가 30년 후 2배 이상 ② 세금 유예 계좌 활용 — ISA·연금저축·IRP는 운용 중 과세 이연으로 복리 효과 극대화 ③ 수익 재투자 — 배당·이자를 출금하지 않고 재투자해야 진짜 복리입니다.
복리와 단리의 차이는 얼마나 되나요?
단기적으로는 차이가 작지만 기간이 길수록 격차가 커집니다. 1,000만원을 연 7%로 20년 투자하면 단리는 약 2,400만원, 복리는 약 3,870만원으로 1,470만원 차이가 납니다. 30년이면 단리 3,100만원, 복리 7,610만원으로 격차가 4,500만원을 넘습니다.
72의 법칙이란 무엇인가요?
72를 연 수익률로 나누면 원금이 2배 되는 대략적인 기간을 구할 수 있습니다. 예를 들어 연 6% 수익률이라면 72÷6=12년 후 원금이 2배가 됩니다. 투자 기간을 직관적으로 파악하는 데 유용한 공식입니다.
월 복리와 연 복리의 차이는 얼마나 되나요?
같은 연 이율이라도 복리 주기가 짧을수록 최종 금액이 조금 더 큽니다. 연 5% 기준 10년 후 1,000만원의 경우 연 복리는 약 1,629만원, 월 복리는 약 1,647만원으로 차이가 크지는 않습니다.
ISA·연금저축으로 복리 효과를 높이는 법은?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 연간 이자·배당에 세금이 유예되어 복리 효과가 극대화됩니다. 만기 시 200~400만원 비과세 혜택도 있습니다. 연금저축·IRP도 운용 수익에 과세이연이 적용되어 복리 효율이 높습니다.
인플레이션을 고려한 실질 수익률은 어떻게 계산하나요?
실질 수익률 ≈ 명목 수익률 − 인플레이션율입니다. 연 7% 수익률에 물가상승률 2.5%라면 실질 수익률은 약 4.5%입니다. 장기 투자일수록 인플레이션을 반드시 고려해야 실제 구매력 증가를 파악할 수 있습니다.